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Pourquoi souscrire une prévoyance quand on est ostéopathe et comment choisir son contrat ?

Souscrire une prévoyance est indispensable au moment où vous lancez votre activité d’ostéopathe libéral. En effet, la couverture obligatoire (CIPAV et Sécu) n’est pas suffisante pour vous protéger en cas de pépin de santé 🤒

Mais ce n’est pas si simple de trouver un contrat adapté à vos besoins d’ostéopathe et à votre situation personnelle, le tout sans mauvaise surprise. Dans cet article, nous vous présentons les 4 points à retenir avant de choisir votre prévoyance pour les ostéopathes.

Comment êtes-vous protégé sans prévoyance ?

Il faut savoir que les ostéopathes sont protégés par la Sécurité Sociale et la CIPAV, qui est la caisse retraite et prévoyance obligatoire à laquelle vous allez devoir cotiser. La CIPAV est une caisse qui protège 16 professions libérales réglementées, dont les ostéopathes mais aussi les psychologues et les architectes. Cependant, la CIPAV n’est pas connue pour la qualité de sa protection 😥

Quelle protection en cas d’arrêt de travail ?

Après un an d’activité, vous avez droit à des indemnités versées par la Sécurité Sociale en cas d’arrêt de travail.

Les indemnités sont calculées sur la base de 50 % de votre revenu moyen sur les 3 dernières années. Elles sont plafonnées à 5 000 € par mois.

Ces indemnités sont versées à partir du 4e jour d’arrêt, quelle qu’en soit la cause, pendant une durée de 90 jours max 📆 Après 90 jours d’arrêt, vous n’êtes plus protégé.

Vous trouverez tous les délais sur le site d’Ameli ici.

Quelle protection en cas d’invalidité et de décès ?

En cas d’invalidité, la CIPAV vous verse une rente d’un montant faible, et uniquement si vous êtes invalide à plus de 66 % 🤕

Les montants versés varient en fonction de vos revenus, mais restent faibles. Source ici.

De la même façon, en cas de décès, votre famille touchera un capital décès et vos enfants une rente éducation d’un montant qui dépend de vos cotisations (et donc de votre revenu) . Les détails ici.

Quelles sont les garanties d’une prévoyance pour les ostéopathes ?

Le maintien de salaire en cas d’arrêt de travail

Cette garantie prévoit le versement d’indemnités en cas d’arrêt de travail. Le montant versé dépend du revenu assuré 🧐 et l’indemnisation démarre après un délai de franchise qui est court pour les accidents et hospitalisations (3 jours) et plus long pour les maladies (15 ou 30 jours).

L’assurance frais généraux pour ceux qui ont un loyer

Pour ceux d’entre vous qui ont un loyer et des charges fixes élevées, souscrire l’option frais généraux est important.

Cette garantie prévoit le versement d’indemnités pour payer vos frais fixes (loyer, charges sociales, etc.) 🏠

Le versement d’une rente en cas d’invalidité

Cette garantie prévoit le versement d’une rente jusqu’à la retraite ⛱️ si vous ne pouvez plus travailler de manière totale ou partielle. Elle est très importante car, comme vu précédemment, la protection de la CIPAV est limitée.

Le versement d’un capital en cas de décès

En cas de décès prématuré, un capital est versé à votre famille 👪 Le montant est généralement de 3 fois les revenus annuels, mais il est possible de baisser légèrement le montant du capital sans toutefois enlever cette garantie.

Quels sont les points de vigilance pour un jeune ostéopathe qui choisit sa prévoyance ?

Quel revenu assurer ?

Si vous vous lancez, vous vous demandez sûrement quel revenu vous devez assurer 🧐

Notre conseil est de faire une estimation de votre CA et de prendre 75 % du montant si vous êtes en micro-BNC et 60 % si vous êtes en BNC.

Vous n’êtes pas obligé de vous assurer pour la totalité de vos revenus, vous pouvez décider de vous assurer pour un montant moindre afin de diminuer le montant des cotisations.

Quelle prise en charge pour les maladies du dos ?

Dans certains contrats, il y a des exclusions pour tout ce qui concerne les maladies de dos. En effet, dans certains contrats, si vous avez un arrêt de travail lié à une maladie du dos et que vous n’êtes pas hospitalisé, alors la prévoyance ne vous indemnisera pas 😒

Il est possible de prendre une option pour faire sauter cette restriction.

Des restrictions existent aussi sur les maladies psychologiques et la grossesse pathologique. Si vous êtes concerné, soyez vigilant 🤓

Quel est le délai de franchise en cas de maladie (15 ou 30 jours) ?

La majorité des prévoyances démarrent l’indemnisation après une période très courte en cas d’accident ou d’hospitalisation (4 jours max). Par contre, en cas de maladie, le délai peut varier entre 7 et 30 jours. Plus le délai est court, plus le prix est élevé 📈

Le barème utilisé pour l'invalidité est-il bien professionnel ?

Il s’agit là d’un point de vigilance majeur : il faut absolument que l’invalidité soit calculée en fonction d’un barème professionnel et non d’un barème croisé.

Ainsi, si vous avez un souci de santé qui vous empêche de pratiquer votre métier, comme par exemple un accident qui fait que vous ne pouvez plus utiliser vos mains, alors vous serez déclaré comme invalide à 100 % 🧑‍🦽car vous ne pouvez plus travailler.

Quel est le seuil de déclenchement de l'invalidité (16 %, 33 %) ?

Le versement de la rente partielle peut démarrer à partir de 16 % ou de 33 %. C’est mieux si l’indemnisation démarre à partir de 16 %, mais ce n’est pas non plus indispensable.

Votre contrat vous couvre-t-il à 100 % pendant les 3 premiers mois en cas d'arrêt ?

Comme expliqué précédemment, vous ne serez pas bien couvert par la Sécurité Sociale pendant les premières années de votre installation. Or, certains contrats ne prennent pas bien en compte votre statut de créateur 😕

Qu’est-ce que la loi Madelin ?

La loi Madelin permet aux professions libérales de passer les cotisations de la prévoyance en frais afin de réduire le coût réel du contrat 🥳 Mais vous ne pouvez en bénéficier que si vous êtes en BNC ; malheureusement, si vous avez le statut de micro-entrepreneur, vous ne pourrez pas utiliser cet avantage fiscal.

Comment trouver sa prévoyance ?

La prévoyance, c’est un sujet compliqué, et c’est toujours mieux de se faire aider par un spécialiste 💪 pour être certain de trouver un contrat qui correspond à votre statut d’ostéopathe en installation et à vos contraintes personnelles.

Une solution peut être de passer par un courtier comme Gus Assurance, qui est partenaire de Milou. Clément, son fondateur, pourra vous aider à faire le point sur vos besoins et à trouver le bon contrat au meilleur prix 🥰 Vous pouvez faire une demande de devis ici.

En 2024, certains contrats sortent du lot pour les ostéopathes : il s’agit des contrats de Swisslife, d’Abeille et d’Unim.

Ils combinent les indispensables pour un ostéopathe (notamment le barème pro) à un prix acceptable (environ 70 € par mois pour 3 000 € de revenus assurés) 😃

Vous avez encore des questions ? N’hésitez pas à nous contacter et à créer gratuitement votre compte Milou pour accéder à toutes nos ressources utiles 😉

Plus qu’un logiciel patientèle, Milou vous accompagne dans le développement de votre activité d’ostéopathe libéral 🚀

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